Mitä tarkoittaa dual settlement -tilitysmalli

Normaalisti Svea Paymentsin maksupalvelun kautta tehdyt maksut tilitetään yhdelle osapuolelle – tuotteen tai palvelun myyjälle eli verkkokaupalle. Dual settlement -tilitysmallissa tilityksiin lisätään yksi osapuoli: kauppapaikka. Dual settlement -tilitysmallissa tilitys voidaan siis jakaa kahdelle osapuolelle: kauppapaikalle ja kauppiaalle. Lisäksi tilityksestä voidaan vähentää Svea Paymentsin palkkion osuus.

Dual settlement -mallissa on yksi myyjä ja yksi kauppapaikka. Kauppapaikka ei ole tuotteiden tai palveluiden myyjä vaan tarjoaa varsinaiselle myyjälle alustan tai kauppapaikan ja veloittaa sen käytöstä palkkion, jonka Svea Paymentsin järjestelmä osaa erottaa tilauksen maksusta ja tilittää kauppapaikalle. Tästä muodostuu dual settlement -tilitys.

Dual settlement -malli sopii erinomaisesti esimerkiksi kauppapaikoille tai kauppaketjuille. Automaattisesti hoidettu tilitysten jako vähentää manuaalista työtä, poistaa ylimääräistä laskutustyötä ja helpottaa liiketoiminnan hallintaa. Tämä tilitysmalli onkin monessa kauppapaikkaratkaisussa keskeinen ominaisuus verkkokauppatoiminnan mahdollistamiselle

Tilitykset dual settlement -mallissa

Maksamisen jälkeen loppukäyttäjien tekemät maksut siirtyvät Svea Paymentsin hallinnoimalle asiakasvaratilille, josta ne tilitetään käytetystä maksutavasta riippumatta asiakkaan osoittamalle pankkitilille keskitetysti valitun tilitysmallin mukaisesti. Kauppapaikalla ja myyjillä voi olla oma tilitysaikataulunsa; kauppapaikan palkkiot voidaan esimerkiksi tilittää kerran kuussa koontina ja myyjien tilitykset tapahtumakohtaisesti, eli mahdollisimman nopeasti.

Maksut voidaan tilittää nettona tai bruttona, joko koontina tietyin väliajoin tai tapahtumakohtaisesti pankkipäivittäin. Sekä tilityksistä että saatavista (tilitystä odottavista maksuista) on saatavilla raportit Svea Paymentsin Extranet-palvelussa ja tilityksistä myös rajapinnan kautta.

Open

Kuvaus rahaliikenteestä dual settlement -mallissa.

Tapahtumakohtaiset tilitykset

Tapahtumakohtainen tilitys tarkoittaa sitä, että maksutapahtumat tilitetään tapahtumakohtaisesti, jokainen ostoskori erikseen, verkkokaupan muodostamalla yksilöidyllä viitteellä. Tilitykset voidaan tehdä tapahtumakohtaisesti nettona, jolloin Svea Paymentsin palkkio, ja dual settlement -mallissa myös kauppapaikan palkkio, vähennetään tilityksestä; tai bruttona, jolloin Svea Paymentsin palkkio laskutetaan jälkikäteen kuukausittain, mutta kauppapaikan palkkio vähennetään kuitenkin tilityksestä.

Tapahtumakohtainen tilitys

Koontitilitykset

Koontitilitys tarkoittaa sitä, että tilausten maksut kootaan ensin Svea Paymentsin koontitilille, josta ne tilitetään eteenpäin Asiakkaalle sovitun syklin mukaisesti: pankkipäivittäin, viikoittain viikon ensimmäisenä pankkipäivänä tai kuukausittain kuukauden ensimmäisenä pankkipäivänä. Koontitilitykset tehdään aina samalla viitenumerolla, ja tämä tilitysmalli on hyvä vaihtoehto silloin, kun pankkitilille ei haluta suorituksia tilauksista yksittäin. Koontitilitys hidastaa hieman tilitysnopeutta. Koontitilitykset voidaan tehdä nettona tai bruttona.

Koontitilitys

Tilitysnopeus

Tilitysnopeuteen, eli siihen miten nopeasti maksut lähtevät eteenpäin Svea Paymentsilta tilitykseen, vaikuttaa moni asia, mm. tarkistusaika, palvelun tyyppi, tilitysmalli ja maksutapa. Riippumatta siitä, missä raha on fyysisesti, Svea Payments vahvistaa maksun myyjälle ja myyjä voi toimittaa tilauksen ja toimia aivan kuin ostaja olisi maksanut välittömästi.

Tarkistusaika vaikuttaa tilitysnopeuteen siten, että tilitys käynnistetään vasta tarkistusajan päättymistä seuraavana pankkipäivänä. Palvelun tyyppi vaikuttaa siten, että ns. suoramaksupalveluissa tilitys voi tapahtua nopeammin, koska rahaa ei pidetä escrowssa Svea Paymentsin asiakasvaratilillä ns. tarkistusaikaa, jonka aikana ostaja ja/tai myyjä voivat tehdä palautuksia. Toisaalta taas verkkokaupoissa, joille tulee jonkin verran palautuksia, voi olla järkevää käyttää escrowta, jotta rahapalautusten käsittely helpottuu, vaikkakin tämä aiheuttaa viiveen tilityksiin.

Maksutavoista pankkimaksut tilittyvät nopeimmin, kun taas laskun, erämaksun ja korttimaksujen kohdalla tilitykset ovat hieman hitaampia. Tapahtumakohtaiset tilitykset ovat nopeampia kuin koontitilitykset, koska koontitilityksissä rahat kootaan ensin Svea Paymentsin koontitilille ja tilitetään vasta sieltä eteenpäin kauppiaalle sovitun tilityssyklin mukaisesti. Luonnollisesti erilaiset juhlapyhät ja viikonloput tuovat tilityksiin oman viiveensä.

Tilitysviitteen luominen

Kauppapaikan tulee välittää Svea Paymentsille aina validi viitenumero (pmt_reference) jokaiselle ostolle. Halutessaan kauppapaikka voi välittää myös kauppapaikan palkkiotilitysten viitenumeron, mikäli kauppapaikan palkkiot tilitetään koontitilityksinä. Tämä parametri on pmt_marketplacereference. Mikäli pmt_marketplacereference-parametrissa ei välitetä arvoa Svea Paymentsille, käytetään kauppapaikan palkkiotilitysviitteenä pmt_reference-parametrin arvoa. Vaihtoehtoisesti voidaan sopia kiinteästä kauppapaikkapalkkion viitenumerosta jokaiselle myyjälle, jolloin viitteessä voidaan myös käyttää jotain myyjän yksilöivää arvoa, kuten y-tunnusta, pohjana – näin kauppapaikka saa aina jokaisen myyjän myynneistä perityt kauppapaikkapalkkiot tililleen samalla viitteellä, ja pystyy viitteen avulla myös erottelemaan, mitä myyjää palkkiotilitys koskee.

Viitenumero on 4-20 merkkinen kokonaisluku. Jos halutaan esimerkiksi, että tilausnumero on suoraan viitenumero, niin tilausnumerot pitää generoida tämän logiikan mukaisesti:

Viitenumeron viimeinen luku on tarkiste, joka lasketaan muusta viitenumerosta siten että numerot kerrotaan oikealta vasemmalle painoilla 7, 3, 1, 7, 3, 1..., saadut tulot lasketaan yhteen ja summa vähennetään seuraavasta täydestä kymmenestä. Jos erotus on 10, merkitään se nollaksi.

https://www.viitenumero.fi/

https://fi.wikipedia.org/wiki/Tilisiirto

Jos tilausnumero on lyhyempi kuin 20 merkkiä, niin alkuun tulee rivi nollia. Tämän voi tehdä myös helpommin niin, että tilausnumero on osa viitenumeroa mutta tarkiste generoidaan viitteeseen vielä lisäksi, eli viimeinen numero on viitteessä eri kuin tilausnumerossa.

Raportit

Svea Payments tarjoaa kattavat raportit tilityksistä ja saatavista (xml, csv, pdf, web). Raportit voi joko hakea manuaalisesti Extranetistä tai rajapinnan kautta. Raportteja voi hakea haluamiltaan aikaväleiltä, esimerkiksi päivittäin, kuukausittain, kvartaaleittain tai vuosittain. Lisäksi Extranetissä on tilastotietoa esim. käytetyistä maksutavoista ja konversiosta. Raportteja on myös mahdollista räätälöidä verkkokaupan tarpeisiin sopiviksi Enterprise-tason palveluissa.

API

Dual settlement -rajapinta perustuu Svea Paymentsin geneeriseen maksurajapinnan 4. versioon (V4 API): Payment API . Alla oleva kaavio kuvaa V4 API:n käyttöä S2S-tapaan:

Open

Svea Payments maksurajapinta v4 S2S

Dual settlement -malli käyttää kahta lisäparametria, jotka on kuvattu standardin maksurajapinnan kuvauksessa, mutta jotka ovat siinä optionaalisia. Parametrit ovat:

Kauppapaikkapalkkion jakometodi

Dual settlement -mallissa Svea Payments voi tehdä kolmea erityyppistä tilitystä:

• pääosa maksusta tilitetään myyjälle

• pmt_marketplacecommission eli kauppapaikan palkkio tilitetään palvelun omistajalle (kauppapaikka)

  • tämä voi myös olla 0

• Svea Payments ottaa oman palkkionsa sovitun mallin mukaisesti:

  • JOINT_COMMISSION -malli: Svea Payments vähentää oman palkkionsa osuuden kauppapaikan osuudesta (pmt_marketplacecommission). Mikäli kauppapaikan osuus on liian pieni kattaakseen Svea Paymentsin palkkion, päädytään virheeseen.

  • SEPARATE_COMMISSION -malli: Svea Payments vähentää palkkionsa myyjän osuudesta.

Kauppapaikkapalkkion tilityssumman määrittelystä riippuen kauppapaikkapalkkion jakoon on siis olemassa kaksi eri jakometodia, eli JOINT_COMMISSION ja SEPARATE_COMMISSION:

Palvelun ottaminen käyttöön eli boarding

Dual settlement -mallia käyttävän kauppapaikan kanssa on syytä sopia yhtenäisestä palvelun käyttöönottoprosessista eli boardingista. Boarding voidaan tehdä manuaalisesti tai automaattisesti – päätös käytettävästä tavasta kannattaa tehdä asiakkaan toimintamalliin perustuen. Sopimus allekirjoitetaan sähköisesti Signicat-allekirjoituspalvelussa. Sopimuksen allekirjoittajilla tulee olla nimenkirjoitusoikeus ja allekirjoitustapa on yhteisön rekisteriotteen mukainen. Asiakkaamme toimialan tulee olla hyväksytty sekä lain puitteissa että Svea Paymentsin sisäisissä käytännöissä. Kauppapaikan eli ”emopalvelun” kanssa sovitaan palveluun liittyvistä asioista, mm. käytettävissä olevista maksutavoista, ominaisuuksista sekä vastuista.

Kauppapaikan omaa maksupalvelua käytetään kauppapaikkapalkkioiden tilittämiseen.

Kauppapaikan myyjien maksupalveluiden tunnuksia (sellerid ja salainen avain) käytetään kohdistamaan maksutapahtumat oikealle myyjälle ja maksu- ja muutossanomien autentikointiin.

Kauppapaikan myyjien yksilöllinen tunnus kauppapaikassa (external webstorecode) on kauppapaikan itsensä kullekin myyjälle valitsema tunnus, jota käytetään Svea Paymentsin lähettämissä notifikaatioviesteissä sekä myyjien palveluiden tilan kyselyissä. External webstorecoden ei tarvitse olla sama id, jota kauppapaikkaohjelmisto itse käyttää myyjiensä yksilöintiin, kunhan se on yksilöllinen.

Know Your Customer eli KYC

Svea Payments on velvollinen keräämään sekä kauppapaikasta että myyjästä tiettyjä tietoja, joita on määritelty muun muassa laissa rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisestä. Tämä laki määrittelee mm. mitä tietoja meidän tulee kerätä yhteisön toiminnan luonteesta sekä edunsaajista. Erityisen tärkeä on kohta asiakkaan tuntemisesta: Svea Paymentsilla on Suomen Finanssivalvonnan alaisuudessa toimivana maksulaitoksena velvollisuus tuntea asiakkaansa lain määrittelemällä tavalla.

Asiakkaan tuntemiseen vaaditut tiedot voivat korostua erityisesti tilanteessa, jossa sopimus tehdään etänä ja sähköisesti, niin että osapuolet eivät ole fyysisesti samassa paikassa - mikä on tilanne käytännössä lähes aina, kun asiakas tekee sopimuksen Svea Paymentsin kanssa maksujen välittämisestä. Svea Paymentsin tulee lain mukaan myös toteuttaa asiakkaan tuntemisen jatkuvaa seurantaa, mikä tarkoittaa, että pyydämme asiakkaitamme tarkistamaan ja päivittämään meille antamiaan tietoja säännöllisin väliajoin. Asiakkaan tunteminen tunnetaan myös nimellä KYC = Know Your Customer, ja keräämämme tiedot ovat KYC-tietoja.

Manuaalinen boarding

Mikäli kauppapaikan alle tulee korkeintaan joitakin kymmeniä myyjiä, eikä myyjien määrän oleteta merkittävästi kasvavan, voi olla kustannustehokkainta käyttää manuaalista boarding-ratkaisua. Tällaisessa mallissa kauppapaikka voi toimittaa sovitulla tavalla tietyt tiedot myyjistään Svea Paymentsille, joka puolestaan tekee myyjien kanssa sopimuksen ja perustaa palvelut. Tämän jälkeen Svea Payments voi toimittaa kauppapaikalle tarvittavat tekniset tunnukset.

Automatisoitu boarding

Mikäli kauppapaikan alle tulee suuri määrä myyjiä, ja lisää myyjiä tulee säännöllisesti, saadaan boarding sujumaan kaikkien osapuolien kannalta helpoiten automatisoimalla prosessi mahdollisimman pitkälle. Automaation tasoja on erilaisia. Kauppapaikka voi esimerkiksi toteuttaa maksupalvelun käyttöönoton oman palvelunsa puolelle, ja välittää Svea Paymentsille tiettyjä tietoja rajapinnan kautta, tai kevyemmässä mallissa ohjata omasta palvelustaan myyjät Svea Paymentsin tilauslomakkeelle. Isompien kauppapaikkojen kohdalla boardingin automaatio käydään tapauskohtaisesti läpi ja sovitaan mallista ja mahdollisesta kehitystyöstä.

Esimerkki automatisoidusta boardingista (kauppapaikalle näkyvät vaiheet korostettu lihavoinnilla):

1. Kauppapaikka ohjaa myyjän Svea Paymentsin tilauslomakkeelle rajapintakuvauksessa kuvattuun palvelun osoitteeseen ja vaadituilla parametreilla.

2. Myyjä täyttää Svea Paymentsin tilauslomakkeella pyydetyt tiedot ja vahvistaa tilauksen.

3. Svea Paymentsin Service Notification -palvelu lähettää kauppapaikkaohjelmistolle ilmoituksen palvelun tilan muutoksesta. Merchantservice Query ilmoittaa palvelun tilaksi INCOMPLETE (=palvelu on tilattu, muttei allekirjoitettu)

4. Tilaaja ohjataan rajapintakutsun parametrissa kerrottuun kauppapaikan paluuosoitteeseen. Kauppapaikka saa vastaussanomassa myyjän palvelun tunnukset Svea Paymentsin maksurajapintaan.

5. Svea Payments käsittelee ja vahvistaa tai hylkää tilatun palvelun. Svea Payments voi myös hyväksyä tilauksen vain osalla tilatuista maksutavoista (riippuen kauppapaikan kanssa tehdystä kattosopimuksesta).

6. Mikäli Svea Payments hyväksyy tilauksen:

   1. Myyjän yhteyshenkilö ja/tai kauppapaikan nimetty edustaja(t) saa(vat) sähköpostilla tunnukset Svea Paymentsin Extranet-palveluun. Extranet-tunnukset, käyttäjät ja käyttöoikeudet luodaan kauppapaikan kanssa sovitun toimintamallin mukaisesti.

   2. Myyjäyrityksen nimenkirjoittajille lähetetään sähköpostitse linkki Signicat-allekirjoituspalveluun, jossa maksupalvelusopimuksen voi allekirjoittaa omilla pankkitunnuksillaan.

7. Kun kaikki nimenkirjoittajat ovat allekirjoittaneet sopimuksen, Svea Paymentsin Service Notification - palvelu lähettää kauppapaikkaohjelmistolle ilmoituksen palvelun tilan muutoksesta. Merchantservice Query ilmoittaa palvelun tilaksi INPROCESS (=palvelun tilaus on valmis ja Svea Paymentsin käsittelyssä)

8. Svea Payments vahvistaa tilauksen valmiiksi ja aktivoi palvelun. Svea Paymentsin Service Notification - palvelu lähettää kauppapaikkaohjelmistolle ilmoituksen palvelun tilan muutoksesta. Merchantservice Query ilmoittaa palvelun tilaksi ACTIVE (=palvelu on käyttövalmis ja voi vastaanottaa maksuja).

9. Osan maksutavoista (esim. verkkopankkimaksut) ovat käyttövalmiita välittömästi, mutta osan vahvistuminen saattaa kestää hieman pidempään. Uudet maksutavat aktivoituvat käytettäväksi automaattisesti.

10. Kauppapaikka saa Myyjän palvelulle kulloinkin ja valitulle summalle käytettävissä olevat maksutavat käyttämällä Svea Paymentsin maksutapojen haun rajapintaa.

Maksaminen ja palautukset

Tuetut maksutavat

Dual settlement -malli tukee tällä hetkellä seuraavia maksutapoja:

• Pankkimaksut (FI01-FI11)

• Korttimaksut (FI50)

• MobilePay (FI54)

• Siirto (SIIR)

• Lasku (FI70/FIIN), yrityslasku (FI72/FIBI) ja erämaksu (FI71/FIPP)

Mikäli palvelussa käytetään muita maksutapoja, tulee huomioida:

• Kauppapaikan palkkio ei aina ole tuettu / sovellettavissa

  • Muille maksutavoille määritelty pmt_marketplacecommission tulee olla 0,00 uudessa maksusanomassa

  • Svea Paymentsin API kertoo, mitkä maksutavat tukevat dual settlement -mallia, ks. maksutapojen hakurajapinta: Retrieve Available Payment Methods

• Maksutapa täytyy esivalita verkkokaupassa

  • pmt_paymentmethod-parametri maksusanomassa

• Tilitykset tehdään eri tavalla muiden maksutapojen osalta

  • Tilitystapa ja -aikataulu on erilainen

  • Tilitykset voivat myös tulla suoraan esim. rahoituslaitokselta

Callback ja maksun tilan kysely

Suosittelemme käyttämään callback-toiminnallisuutta maksun tilan varmistamiseen. Callbackilla Svea Payments voi välittää maksun statuksen asiakkaan verkkokauppaan tai -palveluun ilman maksajan selaimen osallisuutta tai asiakkaan verkkokaupan tai -palvelun aktiivisuutta. Svea Payments seuraa maksujen tilaa oma-aloitteisesti ja myös verkkokaupan pyytäessä esim. pankin kyselyrajapinnan kautta niissä tilanteissa, joissa ostaja ei ole palannut valitusta maksupalvelusta ja maksun tila on epäselvä.

Callback on kytkettävä Svea Paymentsilla erikseen päälle sen jälkeen, kun verkkokauppa on varmistanut että se tukee ja osaa käsitellä callbackeja.

Lue lisää callback-toiminnallisuudesta: Maksutavat ja maksaminen | Maksun vahvistuksen call back: Suositeltava toteuttaa aina.

Oli kyse sitten maksajan ok-paluukutsusta tai Svean palvelimelta tulleesta ok-callback-kutsusta, niin verkkokaupan tulee käyttää maksun tilan kysely -rajapintaa eli status queryä varmistaakseen maksun tilan. Status queryn kautta maksun tilaa voidaan kysyä myös, mikäli maksutapahtuma jostain syystä on jäänyt kesken esim. loppukäyttäjän verkkopankissa eikä loppukäyttäjä ole palannut takaisin asiakkaan palveluun maksun tai maksun keskeyttämisen jälkeen, ja kun esimerkiksi callback-kutsun käsittelyssä on esiintynyt virhe.

Lue lisää maksun tilan kyselystä: Maksutavat ja maksaminen | Maksun tilan kysely .

Rahapalautukset

Dual settlement -mallissa ostajille voi tehdä rahapalautuksia. Palautuksia on kahdenlaisia: osapalautus (partial refund) ja kokopalautus (full refund).

Osapalautus vähentää myyjälle tilitettävän rahan määrää. Kauppapaikka ja Svea Payments siis saavat palkkionsa joka tapauksessa. Kokopalautuksessa tilauksen koko alkuperäinen summa palautetaan ostajalle. Näin ollen kauppapaikka ja myyjä eivät saa mitään. Svea Payments laskuttaa palkkionsa myyjältä jälkikäteen.

Lue lisää palautuksista täältä:Palautusten hallinta